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◎“天生我材必有用，上帝给你这些东西，就需要你对社会做出相应的贡献，对社会有所推动，当历史的重任落在你身上时，就应该义不容辞地站出来。”

　　1989年涂志云从国防科技大学保送到中科院读研究生，前景一片光明。此时，他对留学生活产生了向往。1991年，他拿到加州大学伯克利分校的全额奖学金，开始了求学生涯。从伯克利商学院毕业后，涂志云在Fair Isaac消费信贷风险管理咨询公司公司工作，就职于核心组，其开发的FICO信用局评分系统后来被作为美国消费信贷管理的行业标准。1997年，他再次怀着对学习的热情，进入斯坦福大学攻读博士学位，这段求学经历影响了他后来的人生，“在那里我学到最多的是‘追求卓越，不断创新’这个八个字。”

　　“斯坦福的创业精神根深蒂固。那里是创业大本营，人人拿着计划书，不是在找投资，就是已找到投资，要不就在投资公司工作。”彼时正是美国网络发展的黄金时期，涂志云也积极投身大潮，参与到网络革命中，在美国的网络营销公司Digital Impact从兼职做起后成为了公司的全职营销科学家。2000年，公司上市，涂志云在一夜之间成为了百万富翁。在收获财富的同时，涂志云萌生了回国创业的想法：“每当唱到故乡、祖国时，一种真情实感就会自然而然地流露出来，这种感觉只有海外漂泊过的游子才会有。”怀着对祖国的眷恋，涂志云“没太多想”，收拾行囊就返回了中国。“我希望借助这些财富，将美国的信贷模式复制到中国。”在他看来，从回国创业到之后创办信用卡门户网站都是一件义不容辞的事情：“也许出生于我们那个年代的人，习惯将责任和使命视作生活的重点。”

◎“与需求不符的技术，再超前，市场也不需要。”

　　2001年，涂云志回国担任一家公司的CEO，成为备受看好的“空降海归部队”之一，人气颇高。然而这份工作与他的兴趣和特长并不匹配：“从职业上看，我擅长的是银行消费信贷风险管理，以及同样模型的针对性营销。”

　　2002年，涂云志自立门户，创办国内第一家专门针对银行的消费信贷管理咨询公司。他对这家公司充满信心：自己积累同类公司的运作经验，集聚了先进的技术和优秀人才，拥有风险投资的支持，抓住了中国信贷消费起步的机会，可以满足银行的大量需求，可谓是“天时地利人和”。然而，由于对国内市场水土不服，公司在几次商机来临之时都判断失误，加上运营管理不善，股东意见不和，第二年就结束了经营。

　　“从美国带来的技术很超前，但技术在天上，现实在地上。”这段时期让他真正了解了中国当前信贷消费管理的现状：“与需求不符的技术，即使再先进，市场业也不需要。”

◎“成功的创业公司都有类似的特点：成功=巨大的市场+良好的产品和服务+有效的执行团队+稳定的商业模式。”

　　2003年，涂云志再次开始创业，成立北京决策引擎风险管理科技公司，2004年公司开始帮中信银行开展信用卡营销，这项业务让涂云志发现了信用卡行业的商机，2005年他建立了“我爱卡”网站，进行网上信用卡营销。涂志云认为：“目前中国真正的信用卡持卡人不过几百万，潜在客户有几千万；发卡量在一千万张左右，而在美国，信用卡总量在5亿张左右。”

　　“中国现有近亿网民，是未来5到10年中最好的、最有利润的潜在信用卡客户。”与互联网的结合帮助公司找到了稳定的商业模式：“中国有1亿网民，有8000万优质客户，最有消费能力的人大多在网上。我们很清楚地知道这8000万用户在哪里，精准地了解他们的需求并及时提供优质的服务。”他相信，“中国的年轻一代会喜欢上信用消费和信用卡的，我们希望能在这个信用时代，创造价值。”

　　回顾一路走来的创业历程，涂云志坦言：“所谓九死一生，就是做成一件事是需要死几次的，走过几次死亡边缘，就不会那么害怕，你会对人生有一个把握和态度。”