朱民：经济结构的变化将推动保险业改革发展
2019年7月9日
2019年7月5日，“第四届国际保险节暨2018年度保险名家颁奖盛典”在上海举行。本届大会由著名主持人杨澜、赵普、百克力到场联袂主持，5500 位保险界精英代表、高管、 获奖名家、保险业高净值客户与百余名重量级知名专家学者、企业家参会，活动由上海鼎翊企业管理有限公司独家创办。
本届大会寻根溯源，以“本源·本末”为主题 ，旨在引导从业者在新的历史时期不忘初心、强本弱末，回归本源。面对全球社会经济不稳定性、不确定性、不平衡性等因素，大会特别邀请到清华大学国家金融研究院院长、中国人民银行副行长朱民在宏观经济论坛上发表讲话，为在场嘉宾阐述其对世界和中国经济根本结构性变化的认知，并对新时期中国经济增长动力进行展望。
以下为演讲的部分内容：
大家好！
感谢会议的邀请，有机会和大家做一个分享，希望我能够给各位精英有一个共鸣。我想把我对世界和中国经济的一些根本的结构性的变化给大家做一个报告。
因为这个世界正在发生一些根本的变化，我们以前所思维形成的一个线性的波动的、周期性的变化，正在遇到一个迎面而来的面的结构的变化，一个巨大的冲击，这个冲击会影响到各位未来十年、二十年、三十年，而各位的努力也会对未来的变化产生重大的影响，所以我很愿意把我的一些观察给大家做一个报告。
我的题目叫未来已来，用改革开放创新的三种方法，来迎接经济结构断裂性的挑战。未来已来，危机已经过去十年了，整个世界经济发生了深刻的结构性变化，人口老龄化，这和在座的各位密切相关的，气侯变化又是密切相关的，经济结构的轻化，又是和在座各位密切相关的事，都在根本上改变我们整个经济和投资结构，人工智能的崛起正在颠覆整个世界，中国经济正在进入一个从1万美金到15000美金中收入到高收入的增长阶段，未来的三到五年决定中国为的五十年，这些结构的变化我觉得特别有意思，也重要的。
我们面临人口的变化，大家可以看到世界的总人口是在上升的，到2100年世界大概有112亿人口，现在是73亿人口左右，但是人口的分布非常不均衡，但是看绿的，发达国家、中国和美国的年轻劳动力供给，它的顶峰恰恰是08年，曲线到2040年为0，以后是负增长，在减少。而非洲的人口不断的上升，顶峰是2070年，到2100年仍然有五千万每年净劳动力供给，世界人口增长但不平衡，这是我们面临人口的第一个大背景。
把2050年世界的人口和2015年的人口比较，看净增的人口，都在60岁、70岁、80岁，50岁以下净增的人口都是规模相对比较少，但是净增的主要部分在老年人，这又是个很大的变化。日本，大家可以看到2050年净增的人口都是80岁年龄段，连60岁人口年龄段都在下跌，所以这个变化是巨大的。
中国呢？中国同样进入老龄化，大家可以看到在中国，到2050年净增的人口都是60岁、70岁、80岁年龄段的，50岁的都在减少。老龄化的发展是非常快的，不只是2050年，在座一定会活到2050年，没有任何问题。我们往前看，到2035年的话，对比一下，蓝的柱子是35年的竞争，红的柱子是50年，到2035年60岁以下的人口已经在净减，2050年增长最多的人口是70岁和80岁，老龄化的进展远远超过我们所有人的想象，它在根本上改变我们未来几乎所有的一切。当然在根本上改变你们，也需要你们。
日本是老龄化最严重的国家，以日本看，从94年到06年日本老龄化的变化，日本的建筑业萎缩、制造业萎缩、服务业萎缩、金融保险萎缩，唯有健康社会活动、专业科技、通讯等等在上升，整个社会支出，医疗卫生的支出在增长，其他的增长都没有任何变化。所以这个老龄化影响是巨大的，我们都说日本的房地产业经历了90年代泡沫，这是对的，日本的房地产从90年代开工和完成数急剧下跌，房价经过急剧上升以后急剧下跌，现在回到了60年代的水平。日本房地产业当然是有泡沫的原因，但是根本它的房地产业跌的如此的迅猛，是因为他触动了老龄化的恐惧。
老年人还会要那么多房子吗？老龄化是在根本上改变我们未来的最主要的推动力，老龄化产生三个重要的因素：第一个，年轻劳动力的供给在减少，所以劳动密集型的产业会变得非常困难。第二个，老年人越来越多，老年人改变整个社会的需求，改变整个社会的供给，从根本上也改变整个社会的财富，当我们老年人多、青年人少的时候，谁来养活未来的老年人，保险就变成如此之重要。老龄化给保险业开创了一个新的黄金时代，但是也是新的挑战，人越活越长，我们怎么样设计保险产品，你的客户越来越多，你的规模越来越大，但是你的产品怎么样满足活的越来越长人的需求，保险业是在这个结构性变化中受益和挑战最大的行业，这是一个了不得的产业。
气侯变化，我们对于气侯变化可能不太注意，如果我们今天对气侯变化不做任何处理的话，50年以后，地球上人居住人的地方会很少，只有加拿大的北部和俄罗斯的西伯利亚，环境污染的影响是巨大的。环境污染的原因是因为碳排放的大幅上升，这是一万年我们做的一个测量，每一千万地球有一个热周期和一个暖周期，热周期一千年碳排放有上升下降，直到工业开始，碳排放直线上升，是因为我们消耗更多的能源、石油、煤炭，所以控制气侯的温度变化核心就是减少碳排放，就是提高能源的效率，这个变得特别的重要。
但是我们看这一排，从每美元的GDP需要排放的碳来看，中国是1.01，美国是0.3，日本是0.19，所以我们是美国的3倍，日本的5倍，所以能源效率还很低，所以整个环保污染治理、能源有效性，都会成为未来新兴的产业，这也给保险业开拓了一个完全崭新的领域。
我们对环保的基础设施投资中国急剧上升，会超过美国，我们在环境污染治理、工业污染治理的投资都是以万亿计的数量规模，而现在在这个领域的保险也正在开始。城市环境的基础设施投资都在不断的增长，全球可再生能源整个投资和产量都在上升，因为科技的发展，再生能源的成本在急剧的下降，所以能源正在从传统的煤走向油，油走向天燃气，天燃气走向再生能源，这是一个完全新的领域，保险和再保险的未来也在根本上发生结构性的变化。
举个例子来说，我想说明一下冲击会有多大，今天全世界电动车占一般的汽车的产量是1.12%，我们国家的目标是到2030年把电动车的规模达到整个汽车规模的40%，如此巨大的目标和变化，我觉得这个很难达到，但是努力很重要。生产汽车发动机的企业会怎么样，整个汽车的底盘、仪表、架构，整个行业会发生根本性的洗牌，跟随的保险业也会发生根本的变化。
经济结构轻化，这又是一个巨大的变化，整个经济从危机以来是持续的低速的阶段，投资和贸易都不是很强，投资从08年到今天相比，与07年预测的结果，大概美国为例跌了25%，所以这个社会从重投资走向轻资产，走向服务业，服务业的比重高居不下，一直在70%。未来主导全球经济发展的动力来自消费，在发达国家消费的推动力越来越大，在中国消费的推动力越来越大，消费越来越多的服务业，这又是一个根本的变化。我们会消费这么多的教育、医疗、娱乐、旅游，所以整个的经济结构在这里又是一个很大的变化，特别是中国今天进入一个历史的关键时刻，大家看到我们人均GDP上升到一万美元左右，我们GDP到6.2、6.3左右，未来的经济怎么走？一个重大的变化是走向服务业。
我们可以看到，红线是中国的服务业占GDP的比重不断上升，蓝线是制造业比重不断下降，这是中国现在的情况，服务业比重不断上升，但是问题是这条曲线，我们看到工业仍然比服务业劳动生产率高20%，所以挑战就是如果我们服务业的比重不断上升，服务业的劳动生产率低于工业，那么服务业比重上升的同时，经济增长速度就会下降，所以提高服务业的劳动生产率，包括在座所有的保险业也变成一件很重要的事情，我把服务业分成两个类型，一个是市场化的服务业，银行、保险，一个是非市场化的，教育、医疗，这两个劳动生产率的差别特别大。中国服务业的劳动生产率和世界比这个趋势是完全一致的，我们的金融，包括在座的各位，劳动生产率高于世界的趋势，红的是中国，其他是其他国家。我们的零售、电商，高于世界水平很多的，随着人工智能的话，未来金融业也会走向这个趋势，但是我们的健康、医疗、教育还是低于世界水平很多，这是未来的发展机遇。
第四，当我们面临这些根本的结构的时候，人工智能正在全面颠覆我们的未来，这是一个根本的变化。我们了解人工智能都是从阿法狗这个机器人战胜了韩国的选手，但是大家可能没有注意到阿法狗以后，阿法零战胜了中国的选手科杰（音），阿法狗是训练这个机器人下棋，用人的棋谱和思维方式，用它的强的算力来战胜人。阿法零没有下过一盘棋，它只是用这个机器告诉下围棋的根本原则是什么，让机器自己跟自己下，它知道这个原则以后不断的学习和创新，所以在五天之内阿法零打败了阿法狗，在25天以后阿法零打败天下无敌手。为什么讲这个故事？因为阿法狗是学人的智慧长大的，阿法零是超人的智慧，是告诉它一个规则，最优的一个机器。25天以后科杰（音）上它不下棋，阿法零不下棋了，今天这个广泛用于各个行业，这在根本上改变了我们对人工智能的理解，机器可以自己学习和发展。
我们把这个人工智能分成五个阶段，第一个阶段是计算机，现在已经全部机器化了，第二部分是推理和视觉，现在基本上完全可以智能了。第三个部分，现在逐渐正在走向的是逻辑的演化、规划最优，这是已经走到一半了。第四个阶段是创造力，我们不知道它会不会产生一个新的爱因斯坦。第五个阶段是智慧，我们不知道它会不会产生像中国老子和孔子这样的悟性。但是在今天这个人工智能的情况下，它已经能够产生足够大的应用了。
这是我们给机器一个命题，说秋水，机器自己写了一首诗，我们说给这首诗谱曲，机器给它谱曲，我们说能不能演唱一下，机器演唱，这就是这首歌。
操作系统还没有人工智能化，以后再请大家听这首歌。机器不但取代劳动力，还在取代人的艺术能力，这个变化是很大的，所以马云，包括IBM的总裁都说，人工智能正在根本性的改变世界，人工智能未来仍然不知道，我们不知道它会不会产生爱因斯坦，但是我现在在给深圳做人工智能的发展规划，这个过程中我学到很多东西，就是把已有的人工智能技能，我把它总结成十种最根本的能力，现在已经完全模块化。供应链成熟，这十种技术的应用就是了不得事情，包括计算机视觉，包括语音和声音感知，自然语言处理，搜索、信息处理和知识提取，预测性分析，规划和探索代理，语音生成，图像生成操作和控制，导航和移动。保险业是场景最丰富的行业，所以我们可以预测保险业将是最根本和最早被人工智能全面颠覆的产业，在座的准备好哦。
剩下的，就是所有的彻底的数字化，我们讲文本的数字化，语言处理数字化，信息数字化，多媒体数字化，人际沟通数字，物联网全面数字化，最后出现数字化栾生。
到2020年以后，随着5G的出现，我们的生活将发生根本的变化，整个的医疗、教育、金融、零售、政府、制造都在发生根本的根本的智能化的变化。工业的产业链的变化，预先维修、优化，这个都很普遍了。我在深圳看到制造业走在前面的，这个也是保险业现在正在用的一个新的技术，就是三维智能空间，一个是垂直的生产空间，一个是垂直整体的供应链管理空间，一个是在这个过程中产品设计和产生的周期完全自动化。根据信息的返回，根据这个产品在留存中的变化，现在产品完全是自我生产，这是一个根本性的革命。中国的人工智能前景非常远大，在制造业，我刚刚说了，我们的机器人，韩国每一万个员工有520个机器人，中国只有20个，所以机器人和自动化空间很大。
制造业的服务业开始走向世界，这又是一件很大的事情，物流，我们看到以前物流都是人工的过程，都是人搬、人捡、人理，今天全部智能化。现在物流正在从生产地开始逐渐全智能的送到消费者的手中，打包、交换、转型，我们现在满街看到快递小哥，但是我们今天看到所有的快递小哥，只占整个物流业的7%，物流业是一个巨大的行业，物流业占整个GDP12万亿人民币，是GDP的15%，你能想想从7%再扩展的话，这个未来怎么样。制造业的智能化未来会怎么样，金融业，特别是保险业，因为场景，汽车保险现在已经几乎全部自动化了，以后养老保险、医疗保险，结合卫生医疗的系统等等也在发生根本的变化。这个变化是很大的，医疗，我把国内在座的医疗的人工智能企业列了表，做远程预防和护理、诊断支持、医疗方案支持、研发，现在无数的企业在做医疗，而这些医疗企业收集的信息在根本上改变保险业的精算。
我把我们国家主要的人工智能企业，把它归成这张表，它分成应用层、技术层和基础层，分成金融、安防、无人机、家居、医疗、客服、个人助理、移动互联、无人驾驶、机器人、综合性巨头十大类别。我觉得保险业正在被颠覆，这是没有任何疑义的。
中国的人工智能发展，数据好、场景好，这是保险业，供给还比较弱，所以有待于各位发展，但是视觉与图像应用已经开始领先，这是我们现在保险业用的最多的。中国的规模产生技术，我们看到这个红线是中国的零售，电子商务占商务的比重2013年超过美国，阿里巴巴每秒钟处理的速度是12万，远远高于美国同类公司的3倍左右，这个场景带来的变化，谁又是保险业很大的有适合未来的变化。
把所有这些放在一起的话，我们正在面临一个深刻的结构性的变化，面对这些变化，我们能做的就是进一步改革开放和创新。所以习近平总书记在博鳌去年宣布中国全面的金融开放、全面的制造业开放、全年的服务业开放，这个正在实行。在大阪宣布了五大领域的开放，进一步改革开放是中国未来的主潮流。与此同时，国家高度人工智能，在2030年，十年以后把人工智能的水平提到世界最高的水平，这是一个很大的目标。所以人工智能变成了最后的我们来面对这个结构变化的很重要的方面。他已经跟我说谢谢您，意思就是你的时间没有了。
中国现在处于历史的关键点，我们从三千美元走到一万美元，在这个分界点，能否走向高收入国家，进入台湾和韩国的这个曲线，如果不行的话，我们就会落入永远的中收入陷阱，那就是马来西亚、墨西哥和巴西，在这个关键的根本的结构变化，就是我刚才讲的，人口、气侯、产业结构的轻化以及整个经济的智能化，这个会在根本上改变未来。如果我们能顺利的实行转型，中国经济走向高收入，就能继续发展，所以这是特别关键，也是特别重要的。在整个的挑战中，所有这些挑战都和保险业息息相关，未来是巨大的市场，未来是巨大的机遇，未来是巨大的颠覆，未来是巨大的挑战，我希望明年在这里再开这个大会，所有人都是赢者，会继续在这里，当然输者也是必然会发生的，我预祝大家都成为未来的赢者，谢谢大家！
文章选自人民网，2019年7月7日
