周延礼：个人养老金可实现长期保值增值

2023年7月17日

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周延礼，全球化智库（CCG）顾问、原中国保监会副主席。

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“当前，社会各界和养老群体期待更有质量的养老产业能提供有力保障，核心诉求是要求养老基金的专业化、精细化、个性化管理，使养老资金逐年保值增值，为未来个人养老打下坚实经济基础。”7月16日，在长寿时代老龄健康产业论坛上，原中国保监会副主席周延礼说。

周延礼认为，个人养老金制度虽然属于补充养老保险制度，但决不能忽视其在增加中低收入群体未来收入、稳定养老预期、缓解社会焦虑、增强社会韧性方面具有的重要现实意义。个人养老金具有普惠性和长期投资性的特点优势，有条件实现资金长期保值增值。

“推动个人养老金发展，不仅要放在完善养老保障制度的框架内考虑，聚焦现行个人养老金制度存在普惠性低、吸引力弱等问题，需要认真研究解决。”在周延礼看来，协同推进个人养老金与养老金融产业融合发展还面临一些挑战。

具体来看，一是税优政策吸引力问题。目前，制度设计对中低收入人群激励作用不强。二是养老金融产品针对性问题。普遍期限短、波动性大、投资结构复杂、高度专业化表述难理解，严重制约了养老金融产品兼具养老保障和投资收益功能的实现。三是养老生态构建问题。四是政府部门统筹协作问题。事关税收优惠政策、信息平台建设、监管职责划分等，需要统筹把握。五是市场监管薄弱环节问题。市场上一些打着养老噱头、不具备养老功能的金融产品影响了养老金融市场健康发展。

周延礼认为，个人养老金制度是社会保障体系顶层设计中的一项重要制度安排，在推进过程中要胸怀“国之大者”，从推动实现共同富裕的高度领会个人养老金制度实施的重大意义。

对此，他提出四点建议：第一，进一步完善政府支持政策。立足面向中低收入群体投资养老的功能定位，研究出台适合多元养老需求的支持政策，以及时回应社会关切。第二，打造有吸引力的产品。推动养老金融产品经营机构让利于民，在产品设计中综合考虑产品的公益性与经营机构的盈利性，在费用、收益分配方面尽量让参加人得到最多实惠。第三，提供安全便捷的服务。充分利用信息化手段，提升服务质效。第四，加强养老金制度与养老金融产业协同推进。研究打通二、三支柱资金账户相关政策，允许员工将企业年金资金转入个人账户购买合格的个人养老产品；允许未建立企业年金的企业拿出部分资金激励员工参加个人养老金计划。

文章选自中国经济网，2023年7月17日