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黄剑辉:推进开放银行建设 构建全新商业生态2019年8月5日
黄剑辉,CCG特邀高级研究员,中国民生银行研究院院长 导读 “开放银行”是基于API等技术实现银行与第三方之间数据共享的平台合作模式。目前多国政府制订了较为明确的标准框架,但商业模式仍处探索阶段。尽管产生条件不完全具备,但开放银行概念在国内迅速升温,国有大行、股份行、民营银行等纷纷推进开放银行建设,未来政策应以审慎推进为原则。 对国际银行业影响 无论是各国政府还是银行,其推进开放银行的核心目的都是为了抢占金融科技高地。从政府角度看,推动具有数据优势的传统银行和科技实力更强的中小机构或金融科技公司更深层次协作、竞争和创新,不仅可以创造更大的社会效益,也有助于推进本国金融创新,争夺金融科技趋势下的金融中心地位。从银行角度看,其发展开放银行并不仅仅为迎合监管要求,更是为了通过强化跨界合作来弥补自身技术水平和创新能力的不足,通过构建开放式创新生态使自己在金融科技时代持续抢占先机。 综合各国开放银行政策框架来看,银行数据大体被分为五类,其中开放银行所涉及的主要是公开数据和账户及交易数据。此外,第三方服务提供商对银行数据的权限有两种:读取权限和写入权限,二者均需通过开放API向第三方服务提供商开放。 从银行业来看,目前开放银行商业模式仍处于探索阶段。从开放内容上看,各商业银行目前开放API的主要功能是账户信息访问和支付启动,不过开放API在存贷款等其他领域也已被开发应用。从组织形态上看,传统大型银行、新型数字银行再到中小银行呈现出的组织形态大为不同:大型银行往往自主搭建开放银行平台;中小银行尽管也有独自搭建平台的案例,但更多是通过第三方平台的开放API融入金融科技生态圈;一些新型数字银行以及纯粹第三方开放银行平台则致力于成为连接中小银行和其他金融科技公司的中介平台。总体而言,全球范围内尚未形成一个成熟、稳定、明晰的开放银行商业模式。 开放银行可能会对国际银行业带来如下几方面影响:一是银行在业务生态中进一步呈现出“场景在前、金融在后”的特征,未来“平台+生态”将成为银行业的新商业范式,银行许多产品都需要无缝嵌入到各个场景和生态中,这无疑会加速银行品牌的流失。二是银行业竞争加剧、差异化进一步加大,这一方面源自品牌忠诚度下降带来的竞争加剧,同时“先发优势”与“赢者通吃”可能会得到强化,因此对于银行而言,差异化、特色化创新将是应对竞争环境的关键。三是银行经营理念及模式被迫加速转型,将从重自建到重融入,从重获客到重转化,从单纯场景嵌入到深度产品创新,从前端拓展到体系转型。 值得注意的是,开放银行会从根本上改变银行、金融科技公司及客户之间、数据控制者、数据使用者和数据所有者之间的权利平衡。实际上,欧洲之所以敢于推进开放银行,是与其落实号称“史上最严”的《通用数据保护条例》密切相关。尽管人们普遍认为开放银行能通过共享数据实现种种益处,然而如果一国在个人信息保护方面存在隐患,则推进开放银行更有可能会将问题放大。 国内发展情况及未来趋势 从市场层面上看,API经济在我国确实进展迅速,各行各业都试图抓住与新一代信息技术融合的机会,借助API经济模式打造新价值网络,实现转型创新。部分银行也希望借开放银行在科技开发实践中进一步转变经营理念、寻求差异化定位的表现。实际上,早在开放银行概念在国内被热炒之前,已有一些商业银行不同程度地通过API共享服务能力、整合上下游厂商及合作伙伴。 然而从政策层面上看:第一,开放数据理念尚未成为广泛共识。尽管近些年在“推动政府数据开放共享”方面确有积极进展,但从目前看,开放数据理念尚未在政府部门以及私人部门成为广泛共识。在政府机构、商业机构等都将数据视为自有资产和利益的情况下,各个主体持有数据的碎片化程度依然较为严重。第二,金融科技公司创新有余规范不足。我国的金融科技已经走在世界前端,然而与之相伴的也有许多打着金融创新、科技创新旗号的金融乱象,即便一些金融科技巨头,也存在频踩监管红线的问题,这与许多推进开放银行的国家有较大差异。因此,总的来看,开放银行的产生条件在国内并不完全具备。 在此背景下,国内开放银行尽管概念迅速升温,包括国有大行、股份行、民营银行在内的诸多银行相继推出或计划推出自己的“开放银行”,但发展水平偏低。第一,平台资源更多是为服务分支机构或合作伙伴,而非面对更加广泛的外部使用者,大多应归为内部API或伙伴API。第二,理念上大多仍停留在希望与互联网企业合作导流,而非借此构建全新的商业生态和盈利模式。 展望未来,从政策角度看,尽管我国在开放银行领域的顶层设计会加速出台,然而作为基础是数据信息保护目前依然问题严重,同时我国金融科技总体发展较快,部分领域甚至过快,这与许多推进开放银行的国家情况有较大差异;此外我国银行业在准入、利率定价等方面尚且未实现充分市场化,推进开放数据这种更高层次的市场化为时尚早。 因此,综合判断,政策当以审慎推进为原则,以规范及建立行业标准为主。从市场角度看,开放银行不仅意味着银行与金融科技公司间合作的进一步深化,同时由开放平台带来的分工细化也会令银行间及银行与金融科技公司间的竞争格局更趋复杂化。此外,与国际银行业相似,开放银行在国内的加速推进可能也会使领先者享有“先发优势”,并且在政策规则不明确的情况下引领市场规则的建立,这会令行业内部由此形成一定的马太效应。 加快推进开放银行建设 积极跟进开放银行建设,保持平台灵活度。商业银行宜积极跟进开放银行建设,并将其作为落实金融科技战略的抓手之一。通过开放式平台建设,既能发挥银行品牌、风控和牌照优势,又能充分利用客户数据以及现有的基础设施,加上金融科技公司的技术输入,能为客户提供更加丰富多元的产品和服务。 由于开放银行整体还处于发展的初级阶段,模式并不明朗,因此初期开放平台用户体系可考虑广泛囊括内外部开发者、B端用户、C端用户。然而需保持平台建设的灵活度,紧跟业务实际开展情况及国内外开放银行发展形势调整平台业务侧重点。 稳健分步推进API产品服务开放进程。一是先内部开放,后外部开放。初期可优先满足内部诉求,外部对接可定位于核心平台。待交互平台更加稳定、易用、安全且输出输入环境自主可控时,再进行全平台开放。 二是先存量改造,后增量推广。可首先对现有的手机银行、信用卡、直销银行等自有移动平台及业务进行整合和改造,打造适合开放产品投放的“客户+用户”服务转化机制。 三是先拳头产品,后广泛类别。初期可精选少数适用性强、性能成熟的API接口,尽快覆盖重点数字场景以“抢占先机”并打造品牌。后期再逐渐扩展服务群体与相应产品体系。 转变客户服务理念,强化银行内部建设。应转变客户服务理念,从最终用户的实际需求出发真正践行“以客户为中心”。其中尤为重要的是,在传统个人和企业客户外,要将第三方合作伙伴及开发人员也视为银行有价值的客户,而不仅仅视其为流量导入方。 同时,API平台及产品竞争的背后,实际上是银行综合实力的全面比拼。因此需要在架构、流程、文化等方面有针对性的调整,强化行内不同条线板块、不同部门之间的业务协作,全面提升获客、运营、风控、科技等能力,以增强开放性产品的适配性,使其可以更好地借助各类渠道高效输出。 审慎应对开放银行带来的风险挑战。开放银行使得业务风险敞口更多,拉长了整个风险管理的链条,不仅可能提高管理信用风险、市场风险等传统银行业务风险的难度,并且数据泄露、网络安全、法律合规等风险发生的可能性也会加大。因此,一方面,针对开放银行进行全面的风险评估,在此基础上审慎确定开放的业务和数据类型,健全平台准入和治理机制,采取充分的信息安全保护措施;另一方面应建立充分的缓释和隔离机制,尤其应建立一整套事前授权、事中跟踪、事后补救数据安全防控机制,确保数据交互可追溯,并制定紧急补救措施和追责制度。 文章选自中证网,2019年5月7日
专家观点 黄剑辉 -
黄剑辉:中国经济增速放缓内因大于外因2019年2月13日
黄剑辉,CCG特邀高级研究员,中国民生银行研究院院长。
专家观点 黄剑辉 -
黄剑辉:向富人豪宅收房地产税2018年9月13日
改革四十年·新经济思想大型策划之
专家观点 黄剑辉 -
黄剑辉:投资增速放缓消费回落 预计全年GDP增速6.8%2017年10月31日
黄剑辉,CCG特邀高级研究员,中国民生银行研究院院长。 由华夏新供给经济学研究院、中国新供给经济学50人论坛主办的“2017年第三季度宏观经济形势分析会”于10月28日在杭州召开。中国新供给经济学50人论坛副秘书长、中国民生银行研究院院长黄剑辉出席并演讲。 非常高兴参加中国新供给经济学50人论坛在杭州召开的“2017年第三季度的宏观分析会”。中国新供给经济学50人论坛从2013年成立以来,就建立了每个季度都召开宏观经济分析会的这样一个制度,从来没有中断过。今年一季度的年会在深圳召开。二季度在上海。三季度在杭州,这三个地点,刚才我联想了一下,让我想到了中国改革开放的整个历程——1978年深圳特区建立之前的中国,如果可以看成一艘航船的话,就像在长江中行驶的一艘航船,是内陆封闭式的经济体;以深圳特区的建立为标志,中国这艘航船经过了将近40年的航行,深圳、深圳,可以说深深地震(圳)撼了世界。这艘航船行驶了将近40年改革开放的进程,现在我们可以说已抵达了一个深海。上海、上海,上到了一个深海;在深海区不断航行我们今天的中国抵达了杭州,杭州、杭州,就像航(杭)行中的一艘大船(舟)。 十九大的背景下,中国这样一艘已经航行到深海的大船如何在进入新的时代去继续行稳致远地航行,我们“新供给”未来新的使命是什么?我思考了一下,马上联想到2015年6月底跟贾院长一起参加“长江黄金一号”举办的一个纪念会: 1985年曾经在长江的巴山轮上召开了一个很著名的会,请欧美日等国外学者来参加了这个巴山轮(音)会议研讨中国的改革战略。2015年我应邀参加巴山轮会议30周年纪念活动,6月28号晚上“长江黄金一号”,这艘船还停在重庆的码头,而当29号早上醒来时突然发现这艘船已开动,马上就走到房间外的阳台上,我看了一下两岸的青山及不断退后的江水,突然想到一段感言,并马上写下来在微信朋友圈分享,今天分享一下,也是关于新供给未来使命的一个想法。 当时写的这段话是:“今天一早睡醒,感觉到船已启航,打开窗帘,走到阳台上,望着江水及两岸不断后退的青山,突然感悟到30年前的"巴山轮会议"为何能取得成功,专家学者为何能迸发出激情——当年的"巴山轮"及今天我们乘坐的"长江黄金一号",就如同不断前行的中国,期间既会遇到美景、收获喜悦,也会不时经历风浪、涉过险滩;当今的中国,正在以长江般的博大胸怀驶向大海,走向全球,而我们这些研究人员的责任,就是构建高质量的分析工具和方法,对前方"水文气象"加强及时研判,提出有效对策,供党中央、国务院及决策层参考,确保中国这艘承载13亿人的航船能够行稳致远,走向全球!” 根据今天会议的主题,我讲三个方面:首先,用5分钟回顾一下新供给从迎接十八大到服务十九大的历程;第二,用两三分钟分享一下我最近对中国2017年三季度宏观形势的研判和展望;最后,谈谈新供给研究团队应如何不忘初心、继续前行。 中国新供给经济学50人论坛首先回顾成立及发展的历程及有关贡献。目前能看到国内最早提出供给侧管理的学者,就是2011年2月14号贾院长发表了《宏观调控应注重理性“供给管理”》一文,以此为基础,2012年初,贾院长、我和姚司长一共7位组建了“中国新供给经济学研究小组”,启动了这样的历程,构建了一个平台,就是今天这样一个新供给经济50人论坛的平台来开展研究。2013年12月份,十八届三中全会闭幕以后,洪崎董事长、贾院长等领导大家共同努力,经北京市民政局批准正式设立了“中国新供给经济学50人论坛”。大家看一下当时拍的照片,成立大会上当时探讨的主题就是“新时代,新机遇,新供给”。 论坛设立以来,每年都给中央领导贡献一份重磅的政策建议,其中2013年3月份姚余栋司长写的这篇《中国经济的中西医疗法》还是非常有启示。2013年6月份我们写了一个“建议稿”,2014年12月份向发改委就“十三五”应该怎么推进,新的动力机制应怎么构建也提出了见解,几年来也出版了很多的成果。 中国新供给经济学基本的政策主张,一句话就是“从供给侧入手推动新一轮的制度变革”。这个基本的观点,现在我们回顾一下2012年10月就在《财经》杂志发表了这篇文章——中国需要构建和发展以改革为核心的新供给经济学,核心的主张概述为“八双五并重”。 “双创”——走创新型国家之路和大力鼓励支持国民全球创业;“双化”——推进新型城镇化和促进产业优化;人的城镇化或农民工市民化是新型 城镇化的重要方面之一,这需要服务业大发展来创造就业机会;“双减”——加快实施结构性减税为重点的税费改革和大幅度减少行政审批;“双扩”——在现在的对外开放格局和新的国际竞争局面之下扩大中国对亚非拉国 家的开放,并适度扩大国内基于质量和效益的投资规模;“双转”——尽快向放开“一胎化”政策转变,积极促进国有资产收益和存量向社 保与公共服务领域的转置; “双进”——国有、非国有经济应发挥各自优势协调发展,共同进步,摒弃两者之 间非此即彼、截然互斥的思维;“双到位”——政府、市场发挥各自应有作用,两者良性互动、互补;“双配套”——尽快实施新一轮“价、税、财”配套改革,积极推进金融配套改革创新。 “双进”,我们主张国有、民营双进步,国企民企双进步,而不是谁进谁退的问题。“双到位”,政府、市场我们一开始就主张双到位,也不是有限政府,也不是有为政府,而是都到位,都不能越位、错位、缺位,市场也不能越位、错位,政府也不能越位、错位。 “五并重”——五年规划与四十年规划并重,一定要看到21世纪中叶。2013年夏天我们就提出了面向第二个100年的“五并重”:法治经济与文化经济并重;海上丝绸之路和陆上丝绸之路并重;柔性参与TPP与独立开展经济合作区谈判并重;主动参与国际贸易和投资规则的制定,柔性应对TPP;高调推动国际货币体系改革,低调推进人民币国际化。 经过五年时间检验,现在看这“八双五并重”基本上一个字都不需要改,还是对的。同时我们还提出一个新的“三驾马车”概念。改革开放、改革制度、开放市场。“创新、创造”,生态民生。同时着眼于长跑,保持中高速的增长,把提升全要素生产率作为核心目标。此外,要把生态民生的改善作为出发点、落脚点,为“十三五”规划的编制也做出了特有的贡献。 中国新供给经济学50人论坛从2014年底就启动了“中国2049战略”的整体研究,建议把中国未来35年发展分成三个阶段推进:这个框架我们是把1567年为起点,纵向从汉唐以来中国经济发展经验教训这样一个框架进行研究,横向是近500年大国崛起的经验教训。包括11章和15个专题,在座的很多新供给群体,包括周天勇教授都做了非常多贡献,其中实体经济和制造业是放在很重要的一个位置。这个成果,在2017年3月份我和贾院长一起出席了发改委的关于“第二个一百年奋斗目标”的研讨会,参与这个会的是6位专家,包括钱颖一、胡鞍钢、迟福林教授等,在会上我做了一个发言——《以高质量的新思维、新制度供给促进全球化背景下的改革创新型国家建议及经济可持续发展(2016-2049)》 以上是回顾。关于2017年三季度的情况简单的几句话归纳一下。从全球来看,全球经济整体呈现良好的复苏态势,但是这个增速从全球来看能否持续这个是存疑的,我有这个基本的观点。美国经济总体回暖,年内预计继续加息,欧洲按兵不动,日本温和复苏。新兴国家表现比较分化,以宽松为主。国内来看,我们基本上可以看到一季度开局良好,二季度韧性十足,刚刚过去的三季度今天研讨的主题,三季度GDP是一个小幅放缓的态势,基本上符合市场的预期,这是我们从产业结构、需求结构都进行了分析。同时,从几个视角,经济周期的视角,增长动力方面都进行了一个基本的分析。 关于对2017四季度和明年的预判,我与马晓河院长的研判基本上相符,我们的观点,预判三季度增长6.8%,四季度会放缓到6.7%,全年是6.8%,有这么一个基本判断。主要的理由是:投资增速会有所回落,消费也会放缓,出口有所下行,库存周期也进入了下行的阶段。所以,研判四季度增速是6.7%,全年是6.8%这样一个基本的看法。 今天发言的主题《拥抱伟大新时代,持续推动新供给》——不忘初心,牢记使命。刚刚闭幕的十九大引领中国进入了新的时代,给出了新的三步走,我认为是新的三步走,从2020往后走是两个阶段,一个目标,八大方面。 近日,民生银行在莫干山刚召开了一个民银智库50人论坛2017年工作会议。展望未来,新供给研究群体还是要传承古时候的“士大夫”精神,继承莫干山精神,加快改革创新,同时把《80年代经济学人的光荣与梦想》的诗篇不断的往后续写,同时也要把姚余栋司长多次倡导的“梅花与牡丹精神”——求真务实,开放包容的精神不断弘扬。以这些精神为引导来不忘初心,共同努力,持续前行。 这张图是美国富国银行的一个Logo,我一直觉得这个图很有意思,因为富国银行是美国人Wills和Fargo两位入股联合发起的,后来他们打了一个广告词“Together we’ll go far”,我们共同前行,展望未来,我们中国进入了新的时代,十九大提出了新的目标,我们新供给应该在原有的基础上不断前行,为中华民族伟大复兴做出新的贡献。 感谢大家! 文章选自新浪财经,2017年10月28日
专家观点 黄剑辉 -
黄剑辉:银行业发展态势持续向好 各项业务协调创新发展2017年9月26日
黄剑辉,CCG特邀高级研究员,中国民生银行研究院院长。
专家观点 黄剑辉 -
黄剑辉:实体经济稳健增长 金融改革亟待加快2017年7月31日
黄剑辉,CCG特邀高级研究员,中国民生银行研究院院长
专家观点 黄剑辉 -
黄剑辉:中美开展基础设施合作前景广阔2017年6月15日
黄剑辉,CCG特邀高级研究员,中国民生银行研究院院长
专家观点 黄剑辉 -
黄剑辉:民营企业的发展机遇和政策空间2017年6月7日
黄剑辉,CCG特邀高级研究员,中国民生银行研究院院长。
专家观点 黄剑辉 -
黄剑辉:提高公司治理的首要任务是把控风险2017年2月7日
黄剑辉,CCG特邀高级研究员,中国民生银行研究院院长。
专家观点 黄剑辉 -
黄剑辉:银行改革发展的方向是服务实体经济转型升级2017年1月19日
黄剑辉,CCG特邀高级研究员,中国民生银行研究院院长。
专家观点 黄剑辉